¿Qué es el IRPH?
Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un índice con el que se referencian algunos préstamos hipotecarios en lugar del Euribor.
Su cálculo se realiza de forma conjunta por parte de las entidades financieras de tal forma que tienen capacidad para influir sobre el mismo en su propio provecho y en perjuicio del cliente. Se introdujo en los préstamos hipotecarios sin el conocimiento ni consentimiento de los prestatarios.
El cálculo del IRPH se realiza mediante fórmulas opacas que no son comunicadas a los clientes que firman las hipotecas, y el conjunto de los bancos pueden someter al índice a cierto grado de manipulación.
La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
¿Cómo se puede considerarse abusivo?
Según el Tribunal Supremo, tras interpretar una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, el IRPH no es abusivo pese a que haya una cierta falta de transparencia del banco por no entregar al cliente la evolución histórica de esta referencia en los dos años anteriores.
Para poder reclamar la nulidad de este índice, por lo tanto, debería cumplirse alguno de estos dos requisitos: Si la cláusula no tiene una «redacción clara y comprensible». Si no nos explicaron qué elementos se usan para calcular el interés ligado al IRPH.
En caso de que se dé alguno de estos requisitos, el juez sí podría sentenciar que el IRPH se considere una cláusula abusiva por su falta de transparencia y la podría eliminar del contrato, aunque en la mayoría de los casos sí se cumplieron estas condiciones.
¿Cómo liberarte del IRPH?
Analizamos todas las cláusulas de tu hipoteca para determinar si tu caso se ajusta a los supuestos de hecho que están teniendo éxito en los tribunales, y si consideramos que las probabilidades de éxito no son altas te lo indicaremos para que puedas tomar la decisión más conveniente a tus intereses.
Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente.
Podemos denunciar su aplicación si no se cumplen los requisitos que debe cumplir. En concreto, podemos reclamar que nos lo eliminen y que nos devuelvan todo lo que el banco nos cobró de más por su culpa, ya que las sentencias deben tener carácter retroactivo según la justicia europea.
Esta denuncia la tenemos que interponer ante el juzgado de cláusulas abusivas de nuestra provincia. Asimismo, podemos aprovechar la demanda para reclamar por otras malas prácticas que afecten a nuestra hipoteca: por la cláusula suelo, por un mal reparto de los gastos de hipoteca… Si nos queremos ahorrar esa espera, podemos ir a nuestro banco para intentar llegar a un acuerdo.